Comparação entre modalidades de crédito pessoal
Compare como funcionam as principais modalidades de empréstimo e crédito para pessoa física no Brasil.
A tabela compara tipos de produto, não instituições. Em geral, quanto menor o risco para quem empresta (desconto em folha, garantia de bem), menor tende a ser a taxa; quanto maior a facilidade e a rapidez sem garantia, maior tende a ser o custo. Use a tabela para saber qual modalidade pode fazer sentido e depois peça propostas reais com o CET.
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| Modalidade | Como funciona | Indicado para | Atenção |
|---|---|---|---|
| Empréstimo pessoal sem garantia | Crédito liberado com base na análise de renda e histórico, com parcelas fixas. | Quem precisa de dinheiro rápido e não tem outra opção de menor custo. | Costuma ter taxa mais alta que modalidades com garantia ou desconto em folha. |
| Consignado | Parcela descontada diretamente da folha de pagamento ou benefício, dentro de uma margem consignável. | Servidores, aposentados, pensionistas e trabalhadores com carteira assinada elegíveis. | A parcela sai antes de você receber; reduz a renda líquida mensal por todo o prazo. |
| Crédito com garantia de imóvel | Um imóvel fica em garantia (alienação fiduciária) e o prazo costuma ser longo. | Quem tem imóvel quitado e precisa de valor alto com taxa menor. | Risco de perder o imóvel em caso de inadimplência; há custos de avaliação e cartório. |
| Crédito com garantia de veículo | O veículo é dado em garantia, mas o cliente continua usando. | Quem tem carro ou moto quitado e quer taxa menor que a do pessoal. | Risco de perder o bem; confira exigência de seguro e custos de registro. |
| Antecipação do saque-aniversário do FGTS | Antecipa parcelas futuras do saque-aniversário, com pagamento pelo próprio FGTS. | Quem aderiu ao saque-aniversário e precisa de valor pontual. | Ao aderir ao saque-aniversário, as regras de saque na demissão mudam; entenda antes. |
| Cartão de crédito parcelado | Parcelamento de fatura ou compra com juros definidos pela emissora. | Situações pontuais e de curto prazo, após comparar com outras opções. | Rotativo e parcelamento de fatura costumam estar entre os crédito mais caros. |
| Cheque especial | Limite automático na conta corrente, cobrado por dia de uso. | Emergência de poucos dias. | Não é adequado para uso contínuo; compare com empréstimo antes de entrar no limite. |
| Empréstimo entre pessoas via plataforma (SEP) | Plataforma digital conecta quem empresta e quem toma, sob regras do Banco Central. | Quem quer comparar alternativas às instituições tradicionais. | Verifique se a plataforma é autorizada e leia o CET como em qualquer crédito. |
As características acima são gerais e podem variar conforme a instituição, o contrato e a regulamentação vigente. Taxas e regras mudam; consulte a proposta, o Banco Central do Brasil (https://www.bcb.gov.br/) e, em caso de dúvida sobre consumo, o Procon do seu estado e o portal consumidor.gov.br. Para planejar o orçamento, use a calculadora de parcela.